Το μήνυμα που στέλνουν τα διοικητικά στελέχη των τραπεζών με κάθε ευκαιρία είναι σαφές. Χρηματοδοτούμε το βιώσιμο επιχειρείν, που έχει προοπτικές ανάπτυξης, που δημιουργεί θέσεις εργασίας, που είναι καινοτόμο και εξωστρεφές. Δεν θα επαναλάβουμε την πρακτική του παρελθόντος, που εν μέρει μας οδήγησε στο σημερινό μη βιώσιμο μοντέλο ανάπτυξης της οικονομίας.
Πώς «μεταφράζεται» όμως πρακτικά το μήνυμα αυτό; Ποιους τελικά τομείς του επιχειρείν θα χρηματοδοτήσουν οι συστημικές τράπεζες, μετά και την επιτυχημένη ολοκλήρωση των τεστ αντοχής που τους δίνει την ευκαιρία να επικεντρωθούν στις καθαρά τραπεζικές εργασίες, που είναι η ενίσχυση της ρευστότητας ιδιωτών και επιχειρήσεων;
«Από τις δέκα αιτήσεις για χρηματοδότηση έναρξης επιχειρηματικής δραστηριότητας που λαμβάνουμε σήμερα “κόβουμε” τις έξι, γιατί έχουν απολύτως μη βιώσιμα και μακροπρόθεσμα επιχειρηματικά πλάνα. Αιτήσεις για δανειοδότηση για νέες καφετέριες, μπαρ, φούρνους, σουβλατζίδικα, αλλά και κέντρα πεντικιούρ-μανικιούρ και μάλιστα σε γειτονιές όπου υπάρχουν ήδη παρόμοιες επιχειρήσεις, η μία δίπλα στην άλλη, δεν έχουν τύχη γιατί δεν έχουν προοπτικές μακροπρόθεσμης βιωσιμότητας», αναφέρει χαρακτηριστικά στην «Κ» επιτελικό τραπεζικό στέλεχος, που δίνει την τελική υπογραφή για την έγκριση ή μη ενός δανείου.
Σύμφωνα με στοιχεία μελέτης της «Endeavor Greece» που έχει δει το φως της δημοσιότητας, «το 90% των νέων εταιρειών που ιδρύθηκαν στην Ελλάδα μέσα στην κρίση εξακολουθεί να αναπαράγει το εσωστρεφές και μη παραγωγικό επιχειρηματικό μοντέλο του παρελθόντος, με πάνω από μία στις τέσσερις νέες επιχειρήσεις να προσανατολίζεται κυρίως στον χώρο της εστίασης». Αντίθετα, οι κλάδοι του τουρισμού, της μεταποίησης, των μεταφορών, της υγείας και της ενέργειας, των νέων τεχνολογιών έχουν βιώσιμες προοπτικές κερδοφορίας, επισημαίνουν τραπεζικά στελέχη με τα οποία επικοινώνησε η «Κ» και εξετάζονται με προσοχή.
Στο ερώτημα για μια πιο συγκεκριμένη απάντηση όσον αφορά το τι είδους επιχειρηματικά σχέδια από κάθε τομέα έχουν προοπτική να χρηματοδοτηθούν, η απάντηση είναι χαρακτηριστική: «Οι τράπεζες δεν είναι επιχειρήσεις. Δεν προτείνουν επιχειρηματικά πλάνα, δέχονται προτάσεις επιχειρηματικών σχεδίων και αποφασίζουν με αυστηρά κριτήρια. Θα πρέπει να έχουν κάποια από τα ακόλουθα χαρακτηριστικά: καινοτομία, εξωστρέφεια, βιωσιμότητα, αξιοπιστία».
Παραδείγματα
– Στον τουρισμό, μικρές ξενοδοχειακές μονάδες σε περιοχές όπου αναπτύσσονται εναλλακτικές μορφές τουρισμού. Επίσης, ενοικιαζόμενα δωμάτια με ανέσεις για την τρίτη ηλικία, που δεν υπάρχουν σε πολλές περιοχές της χώρας μας.
– Στην ενέργεια, πρατήρια ανεφοδιασμού αυτοκινήτων με εναλλακτικά καύσιμα που σε αρκετές γεωγραφικές περιοχές είναι λίγα σε αριθμό και η ζήτησή τους αυξάνεται. Στην υγεία, φυσικοθεραπευτήρια με εξειδικευμένο προσωπικό για τη θεραπεία ειδικών μόνον παθήσεων. Μικρά διαγνωστικά και ιατρικά κέντρα σε τουριστικές περιοχές που δέχονται χιλιάδες επισκέπτες κάθε χρόνο, αλλά προσελκύουν και τους ντόπιους. Στις μεταφορές, επιχειρήσεις που βρίσκουν εναλλακτικούς τρόπους μεταφοράς δεμάτων, πακέτων κ.λπ.
– Στον αγροτικό τομέα, επιχειρηματικές ιδέες για εξαγωγή τυποποιημένων προϊόντων σε νέες αγορές και σε συγκεκριμένες κοινωνικές τάξεις που αναζητούν τη μεσογειακή διατροφή. Είναι μερικά μόνον ενδεικτικά παραδείγματα που μας έδωσαν, προκειμένου να γίνουν κατανοητές οι έννοιες που αποτελούν «εισιτήριο» για τη χρηματοδότηση. μικρομεσαίων. Είναι μάλιστα κατηγορηματικοί: «Κεφάλαια έχουμε και μάλιστα μας περισσεύουν, καθώς η υγιής ζήτηση δεν είναι ικανή να τα απορροφήσει».
Οικονομικά κριτήρια
Εκτός όμως από το επιχειρηματικό πλάνο εξακολουθούν να παίζουν καθοριστικό ρόλο και τα οικονομικά κριτήρια, όπως η ιδία συμμετοχή, σε ένα ποσοστό που κυμαίνεται στο 25% του συνολικού κεφαλαίου που απαιτείται για την υλοποίηση ενός επιχειρηματικού σχεδίου. Επίσης, η προηγούμενη εμπειρία των υποψήφιων δανειοληπτών στο αντικείμενο όπου πρόκειται να δραστηριοποιηθούν, σε επίπεδο εργασίας ή ακόμη και σπουδών. Στην περίπτωση που ο υποψήφιος δανειολήπτης δεν έχει καμιά απολύτως εμπειρία, θα πρέπει το ανθρώπινο δυναμικό που εμπλέκεται στο εγχείρημα να έχει τις ανάλογες ικανότητες.
Το συναλλακτικό κύκλωμα μιας επιχείρησης επίσης παίζει τον ρόλο του, δηλαδή από ποιους αγοράζει, ποιοι είναι οι προμηθευτές τους και σε ποιους πουλάει. Εάν οι προμηθευτές είναι αξιόπιστοι και πληρώνουν, θα είναι υγιής και βιώσιμη και η επιχείρηση. Φυσικά, στο μικροσκόπιο της τράπεζες μπαίνουν και η ικανότητα αποπληρωμής του δανείου και οι εμπράγματες εξασφαλίσεις.