Οι ασφαλιστικοί σύμβουλοι και το συμφέρον του καταναλωτή

Οι ασφαλιστικοί σύμβουλοι και το συμφέρον του καταναλωτή

4' 13" χρόνος ανάγνωσης
Ακούστε το άρθρο

Του Αθανασίου Ι. Σκορδά (1)

Τον τελευταίο καιρό έχει ανοίξει ένας διάλογος για τη συγκριτική αξία των λεγόμενων εναλλακτικών δικτύων πώλησης, όπως συνέβη την περασμένη Κυριακή στην έγκριτη «Κ» για το bank assurance. Επειδή, όμως, τα δίκτυα αυτά δεν είναι η «ανακάλυψη του τροχού» για την ασφαλιστική βιομηχανία, είναι ανάγκη να αποκαταστήσουμε την πραγματικότητα.

Εναλλακτικά δίκτυα

Πρώτον, θεωρώ σημαντικό να διευκρινίσω τους λόγους, για τους οποίους η ανάπτυξη εναλλακτικών δικτύων (bank assurance, e-commerce, interactive tv κ.λπ.) δεν με φοβίζει. Η ανάπτυξή τους -με σκοπό τη μείωση του κόστους προσκτήσεως- προϋποθέτει πελάτες που θέλουν να αγοράσουν χωρίς συνείδηση, αφού ο συνειδητός αγοραστής ρωτάει, ζητάει εξηγήσεις, εκφράζει αντιρρήσεις, με δυο λόγια πείθεται σταδιακά. Αλλωστε γνωρίζουμε ότι η ασφάλιση πωλείται και δεν αγοράζεται. Επιπλέον, η προστιθέμενη αξία του ανθρώπινου παράγοντα, η σχέση εμπιστοσύνης μεταξύ ασφαλισμένου και ασφαλιστικού συμβούλου όχι μόνο δεν υποκαθίσταται, αλλά αποτελεί άυλο περιουσιακό στοιχείο των εταιρειών. Αλλωστε, ο ασφαλιστικός σύμβουλος πληροί προϋποθέσεις επαγγελματικής επάρκειας (υποχρεωτική εκπαίδευση, εξετάσεις, πιστοποίηση, εγγραφή στο Επαγγελματικό Επιμελητήριο) και έχει αστική ευθύνη λαθών και παραλείψεων έναντι του πελάτη του. Κατά συνέπεια, αν θέλουμε να είμαστε ακριβείς στην ορολογία μας, πρέπει να κάνουμε λόγο όχι για εναλλακτικά δίκτυα πώλησης, αλλά για εναλλακτικά δίκτυα αγοράς.

Πραγματικό κόστος

Δεύτερον, είναι περισσότερο από βέβαιο ότι αυτά τα δίκτυα πώλησης ή αγοράς δεν μειώνουν το πραγματικό κόστος για τον καταναλωτή, πράγμα άλλωστε που δεν επιτρέπει η σχετική νομοθεσία, αφού αυτή απαγορεύει τις εκπτώσεις ασφαλίστρων. Προς απόδειξη της θέσεώς μου επικαλούμαι ένα τυχαίο παράδειγμα: έστω άνδρας ηλικίας 39 ετών, ο οποίος ασφαλίζεται με πρόγραμμα συνταξιοδότησης λήξεως στο 60ό έτος της ηλικίας του, με κόστος 3.000 ευρώ ετησίως. Αν το πρόγραμμα αυτό το αγοράσει από την αναφερόμενη στο άρθρο EFG-EUROBANK (πρόγραμμα EUROPLAPENSION), στη λήξη του συμβολαίου, ο πελάτης του παραδείγματος θα πάρει είτε 85.383,35 ευρώ εγγυημένο εφάπαξ είτε 3.737,66 ευρώ εγγυημένη, ετήσια και αναπροσαρμοζόμενη σύνταξη (δηλ. 311,47 ευρώ μηνιαίως). Αν το πρόγραμμα αυτό το πουλήσει μια ασφαλιστική εταιρεία μέσω του παραδοσιακού δικτύου (συγκεκριμένα στοιχεία στη διάθεσή σας), ο εν λόγω πελάτης στη λήξη του συμβολαίου θα πάρει είτε 76.955,92 ευρώ εγγυημένο εφάπαξ είτε 5.640 ευρώ εγγυημένη, ετήσια και αναπροσαρμοζόμενη σύνταξη (δηλ. 470 ευρώ μηνιαίως). Με άλλα λόγια, η τράπεζα δίνει 11% μεγαλύτερο εφάπαξ, αλλά η ασφαλιστική εταιρεία δίνει 51% μεγαλύτερη εγγυημένη μηνιαία σύνταξη. Τα συμπεράσματα δικά σας.

Ομως, παρά το γεγονός ότι ο καταναλωτής δεν ωφελείται οικονομικά, ωστόσο και η εξυπηρέτηση που παίρνει από τα εναλλακτικά δίκτυα αγοράς είναι πολλαπλώς ασθενέστερη από εκείνη που λαμβάνει από το ασφαλιστικό δίκτυο. Οπως σωστά αναφέρει το άρθρο που δημοσιεύθηκε την περασμένη Κυριακή στην «Κ», «το ασφαλιστικό προϊόν είναι πολύπλοκο, προορισμένο να καλύψει διαφορετικές και εξατομικευμένες ανάγκες…». Αυτό ακριβώς κάνει ο ασφαλιστικός σύμβουλος με την πώληση της ασφάλισης: Προσαρμόζει το πρόγραμμα στις ανάγκες του πολίτη-πελάτη. Ταυτίζει το συμφέρον του με αυτό του πελάτη του, διότι η εμπιστοσύνη και η ικανοποίηση του πελάτη τον οδηγεί στην επαγγελματική ανάπτυξη. Αντίθετα, τα εναλλακτικά δίκτυα ζητούν από τους πολίτες να προσαρμοστούν εκείνοι πάνω στα προγράμματα που έχουν φτιάξει οι υπηρεσίες των τραπεζών. Φαίνεται ότι ο μυθικός ήρωας Προκρούστης έχει αρκετούς οπαδούς ακόμα και σήμερα.

Προσφορά

Επιπροσθέτως, τα προϊόντα των εναλλακτικών δικτύων αγοράς αποφεύγουν συστηματικά μια σειρά υπηρεσιών που προσφέρει το ασφαλιστικό δίκτυο και που είναι αποδεδειγμένο ότι είναι απαραίτητα στον τελικό καταναλωτή. Για παράδειγμα, τα εναλλακτικά δίκτυα αγοράς περιορίζονται στην προσφορά επιδοματικών παροχών στον κλάδο υγείας, καθώς οι τράπεζες δεν έχουν την υποδομή να εξυπηρετήσουν τους πελάτες των εναλλακτικών δικτύων μετά τη σύναψη του σχετικού συμβολαίου (λ.χ. δεν διαθέτουν γιατρούς, οι οποίοι σε περίπτωση νοσηλείας θα εξετάσουν τους φακέλους και τα χαρτιά του ασθενούς, ώστε να προσδιορίσουν την αποζημίωση κ.λπ.).

Είναι επίσης αναγκαίο να έχουμε υπόψη μας κι ένα σοβαρό δεοντολογικό πρόβλημα. Αναρωτιέμαι από πού αντλούν νομιμοποίηση τα πιστωτικά ιδρύματα και χρησιμοποιούν ευαίσθητα προσωπικά δεδομένα των πελατών τους, προκειμένου να τους πουλήσουν μη τραπεζικά προϊόντα; Γνωρίζουν όσοι συμβάλλονται καθ’ οιονδήποτε τρόπο με μια τράπεζα ότι τα προσωπικά δεδομένα τους, τα οποία το πιστωτικό ίδρυμα θεωρεί απαραίτητα προκειμένου να αρχίσει η συνεργασία των δύο μερών, είναι δυνατόν να χρησιμοποιηθούν και για μη τραπεζικά προϊόντα; Και αν αυτό είναι δεοντολογικό, μήπως το επόμενο βήμα θα είναι οι τράπεζες να μπορούν να πωλούν ή να ενοικιάζουν προσωπικά δεδομένα σε τρίτους, ώστε οι τελευταίοι να επιχειρούν επίσης να πουλήσουν μη τραπεζικά προϊόντα; Πού θα σταματήσει αυτό το τραπεζικό imperium;

Τέλος, είναι χρήσιμο να αποσαφηνισθεί ότι τα όποια πενιχρά αποτελέσματα παρουσιάζει το bank assurance διεθνώς, οφείλονται στην κατά τη γνώμη μου καταχρηστική πρακτική των τραπεζών, οι οποίες εκμεταλλεύονται τη δεσπόζουσα θέση που έχουν κατά τη σύναψη δανείων και δεν επιτρέπουν στον δανειολήπτη να επιλέξει αυτός την ασφαλιστική εταιρεία, μέσα από την οποία θα διασφαλιστεί η δανειοδοτούσα τράπεζα. Αλλωστε, η διατηρησιμότητα των ασφαλιστικών συμβολαίων που έχουν συναφθεί μέσω εναλλακτικών δικτύων είναι σημαντικά χαμηλότερη από αυτήν των συμβολαίων που έχουν πωληθεί μέσω των ασφαλιστικών συμβούλων, αποδεικνύοντας κατ’ αυτόν τον τρόπο και την ποιοτική διάσταση της μιας και της άλλης οικονομικής συναλλαγής.

Σε κάθε περίπτωση, η ασφάλιση δεν αγοράζεται. Πωλείται. Αυτό συνέβαινε ανέκαθεν, αυτό θα συνεχίσει να συμβαίνει, εις πείσμα όσων νομίζουν ότι μπορούν να ενθυλακώνουν στο πελατολόγιό τους «ό,τι πετάει και ό,τι κολυμπάει».

(1) Ο κ. Αθανάσιος Ι. Σκορδάς είναι πρόεδρος του ΠΣΑΣ.

Λάβετε μέρος στη συζήτηση 0 Εγγραφείτε για να διαβάσετε τα σχόλια ή
βρείτε τη συνδρομή που σας ταιριάζει για να σχολιάσετε.
Για να σχολιάσετε, επιλέξτε τη συνδρομή που σας ταιριάζει. Παρακαλούμε σχολιάστε με σεβασμό προς την δημοσιογραφική ομάδα και την κοινότητα της «Κ».
Σχολιάζοντας συμφωνείτε με τους όρους χρήσης.
Εγγραφή Συνδρομή