ΕΛΛΗΝΙΚΗ ΟΙΚΟΝΟΜΙΑ

H ταχύτητα έχει και παγίδες

Στον χρόνο που απαιτείται να διατεθεί ένα τραπεζικό προϊόν έχει μεταφερθεί ο ανταγωνισμός στον τομέα της λιανικής τραπεζικής. Τα προϊόντα μοιάζουν ολοένα και περισσότερο μεταξύ τους, έχουν πολλά κοινά χαρακτηριστικά, έτσι οι τράπεζες προκειμένου να προσελκύσουν τον πελάτη «παίζουν» με την ταχύτητα εξυπηρέτησης -όχι με τις ημέρες αλλά με τα λεπτά της ώρας-, που απαιτείται για να βρεθεί ένα τραπεζικό προϊόν στην «τσέπη» του πελάτη. Οι καταναλωτές δεν έχουν παρά να μπουν σε ένα τραπεζικό κατάστημα, να επιλέξουν ένα προϊόν από το γκισέ και να το αγοράσουν αυθημερόν όπως ακριβώς στα σούπερ μάρκετ.

Τα χρονικά ρεκόρ διάθεσης προϊόντων σπάνε το ένα μετά το άλλο. Πού βρισκόμαστε στους διάφορους τομείς της λιανικής τραπεζικής και πού θα φθάσουμε; Τι πρέπει να προσέξει ο πελάτης;

Καταναλωτικά δάνεια

Αρκετές τράπεζες δίνουν τη δυνατότητα έγκρισης του καταναλωτικού δανείου σε ελάχιστο χρόνο και εκταμίευσης ολόκληρου του ποσού εντός της ίδιας ημέρας. Τα αιτήματα των πελατών προωθούνται από το δίκτυο των καταστημάτων στα κεντροποιημένα εγκριτικά κέντρα. Εκεί όλα τα αναλαμβάνει η τεχνολογία: συστήματα διαχείρισης κινδύνου σε συνδυασμό με τα πελατοκεντρικά συστήματα και τις βάσεις δεδομένων που έχει η κάθε τράπεζα εκτιμούν σε μερικά λεπτά την πιστοληπτική ικανότητα του πελάτη. Ολα αυτοματοποιημένα, το σύστημα credit scoring βγάζει το αποτέλεσμα χωρίς την επέμβαση ανθρώπινου χεριού. Και η απάντηση στέλνεται στο κατάστημα, δίνοντας το πράσινο φως για την εκταμίευση του ποσού.

Υπάρχουν όμως και τα προεγκεκριμένα καταναλωτικά δάνεια. Στο πλαίσιο του εντεινόμενου ανταγωνισμού οι τράπεζες δεν περιμένουν τον πελάτη να έρθει στο κατάστημα να ζητήσει δάνειο, αλλά επιλέγουν σωστούς και συνετούς πελάτες τους και προχωρούν στην προέγκριση δανείου ανάλογα με την πιστοληπτική τους ικανότητα και με προσωπική επιστολή τον ενημερώνουν ότι το δάνειο τον «περιμένει» στο κατάστημα. Η συνολική σχέση που διατηρεί ένας πελάτης με την τράπεζα (καταθέσεις, επενδυτικά προϊόντα, άλλα δάνεια κ.λπ.) διαδραματίζει καθοριστικό ρόλο στη διαδικασία προέγκρισης ενός δανείου, καθώς η τράπεζα «γνωρίζει» πού απευθύνεται. Η προέγκριση δελεάζει τον πελάτη για να πάρει τη θετική του απόφαση.

Δάνεια για αυτοκίνητο

Ολα γίνονται στους χώρους πωλήσεων. Ο καταναλωτής βρίσκεται στην αντιπροσωπεία αυτοκινήτου, επιλέγει το αυτοκίνητο που του αρέσει, ζητάει χρηματοδότηση, η εταιρεία επικοινωνεί με την τράπεζα που συνεργάζεται, ενημερώνει, δίνεται το πράσινο φως και η χρηματοδότηση αρχίζει να τρέχει σε ελάχιστο χρόνο.

Κάρτες

Οι κάρτες ανάληψης δίνονται από αρκετές τράπεζες ταυτόχρονα με το άνοιγμα λογαριασμού, ενώ σύντομα προβλέπεται ότι και οι πιστωτικές κάρτες θα παραδίδονται στον πελάτη αυθημερόν με το πιστωτικό όριο που έχει εγκριθεί. Ηδη ορισμένες τράπεζες προμηθεύονται τα μηχανήματα που θα προχωρούν στην έκδοση καρτών εντός του καταστήματος. Προς το παρόν, ο πελάτης περιμένει δύο με τρεις ημέρες. Και οι κάρτες όμως που χάνονται αντικαθίστανται ταχύτατα, σε μερικές περιπτώσεις και εντός της ημέρας.

Στεγαστική Πίστη

Και στον τομέα αυτό τα ρεκόρ καταρρίπτονται σε τακτά χρονικά διαστήματα. Τράπεζες υπόσχονται προέγκριση στεγαστικού δανείου εντός της ημέρας και εκταμίευση σε δύο μόλις εβδομάδες. Και στη στεγαστική πίστη, πολλές τράπεζες εξαρτούν τον χρόνο που απαιτείται για εκταμίευση από τη σχέση που διατηρούν με τον πελάτη και τη συμπεριφορά του αναφορικά με την αποπληρωμή υποχρεώσεων που είχε στο παρελθόν. Η εκταμίευση δανείου με προοπτική μήνα θα δείχνει σύντομα να θυμίζει μακρινό παρελθόν.

Σημεία προσοχής

Οι τράπεζες, λοιπόν, υπόσχονται και προσφέρουν προϊόντα σε χρόνο-ρεκόρ. Ο πελάτης όμως θα πρέπει να έχει αυξημένη την προσοχή του. Οσο ελκυστικά και να είναι τα προϊόντα, ο πελάτης θα πρέπει να τα επιλέγει μόνο μετά προσεκτική εκτίμηση των αναγκών του. Η σύγχρονη τεχνολογία έχει τη δυνατότητα να εκτιμά την πιστοληπτική ικανότητα με αυξημένη ακρίβεια, προστατεύοντας και τον πελάτη και την τράπεζα από δυσάρεστες συνέπειες, αλλά ο ίδιος είναι εκείνος που μπορεί να εκτιμήσει τις πραγματικές τους ανάγκες, τις προτεραιότητές του και τις δυνατότητες να είναι συνεπής στις υποχρεώσεις του.

Πέρα από κάθε δελεαστική πρόταση που συνοδεύει κάθε προϊόν και που σε αρκετές περιπτώσεις είναι πράγματι συμφέρουσα, θα πρέπει να δίνει πρωταρχική σημασία στο επιτόκιο, στα επιμέρους έξοδα που συνοδεύουν ένα δάνειο ή κάρτα, όπως έξοδα φακέλου, ετήσιες συνδρομές, που δεν είναι αμελητέα, ενώ θα πρέπει πάντα να διαβάζει τα ψιλά γράμματα, δηλαδή τους όρους του δανείου. Και κυρίως, να σιγουρέψει ότι ο οικογενειακός προϋπολογισμός του έχει τα περιθώρια για δανεισμό – γιατί το κράτος μπορεί να μεταθέτει διαχρονικά βάρη από έτος σε έτος και σε μελλοντικές γενιές, αλλά ο οικογενειάρχης δεν έχει αυτό το προνόμιο!