Εως και 100.000 νέα τερματικά αναμένεται να τοποθετηθούν λόγω της καθολικής υποχρέωσης αποδοχής καρτών που αποφάσισε η κυβέρνηση με την ένταξη 35 επαγγελματικών κλάδων. Αυτό επισημαίνει ο γενικός διευθυντής της Global Payments και επικεφαλής της NBG Pay Χριστόφορος Χατζόπουλος, σημειώνοντας ότι «η συμμόρφωση των επιχειρηματιών και επαγγελματιών δεν οφείλεται στην υποχρέωση του νόμου, αλλά στο ότι οι πολίτες ζητούν τη χρήση κάρτας παντού». Στη συνέντευξή του στην «Κ» εξηγεί τις νέες τάσεις στον χώρο των πληρωμών με λύσεις όπως η μετατροπή της Android κινητής συσκευής σε ένα ασφαλές τερματικό πληρωμής, η κατάργηση των αποκομμάτων που εκδίδουν τα POS και η αντικατάστασή τους με ψηφιακές αποδείξεις.
– Η κυβέρνηση έχει καταστήσει υποχρεωτική την τοποθέτηση των POS σε επιπλέον 35 επαγγέλματα. Πώς εξελίσσεται η διαδικασία και κατά πόσο η αγορά είναι έτοιμη να ανταποκριθεί στην υψηλή ζήτηση που υπάρχει λόγω της υποχρεωτικότητας; Ποια είναι η εκτιμώμενη ζήτηση που θα πρέπει να καλυφθεί;
– Η υποχρεωτικότητα της χρήσης POS σε 35 νέους κλάδους, αναμφισβήτητα έχει αυξήσει τη ζήτηση τερματικών και συγκεκριμένα παρατηρούμε ότι είναι κατά τέσσερις φορές μεγαλύτερη συγκριτικά με τους μήνες που δεν είχε πραγματοποιηθεί η σχετική ανακοίνωση. H μεγαλύτερη ζήτηση παρατηρείται σε οδηγούς ταξί οι οποίοι καλούνται να προμηθευτούν το τερματικό, ενώ υπολογίζεται ότι θα τοποθετηθούν από 50.000 έως και 100.000 (που είναι και ο αριθμός των ΑΦΜ που περιλαμβάνονται στους 35 νέους ΚΑΔ) νέα τερματικά σε επιχειρήσεις που εντάσσονται στην υποχρεωτική αποδοχή πληρωμών μέσω POS. Λόγω της δυσκολίας εφαρμογής της σχετικής οδηγίας στην αρχική προθεσμία που είχε τεθεί και κάποιων προβλημάτων που αναδείχθηκαν στην αγορά με το θέμα των POS, δόθηκε παράταση έως τέλος Φεβρουαρίου, προκειμένου όλες οι επιχειρήσεις να μπορέσουν να προμηθευτούν το τερματικό που θα διευκολύνει τη λειτουργία της επιχείρησής τους.
Οι ενδιαφερόμενες επιχειρήσεις μπορούν να επιλέξουν το διαθέσιμο μοντέλο τερματικού που εξυπηρετεί τις ανάγκες τους μέσα από μια ευρεία επιλογή POS και ευέλικτων πακέτων που παρέχει η NBG Pay. Νέα προσθήκη στο χαρτοφυλάκιό μας είναι η λύση «ΝΒG Pay – Tap on Mobile», μία ασφαλής λύση πληρωμών που επιτρέπει στις επιχειρήσεις να μετατρέψουν την Android κινητή συσκευή τους σε ένα ασφαλές τερματικό πληρωμής, κάνοντας αποδεκτές τις συναλλαγές με κάρτες ενώ μπορεί να εγκατασταθεί εύκολα και γρήγορα.
– Ποια είναι τα προβλήματα που διαπιστώνονται; Υπάρχει άρνηση των τραπεζών να συναινέσουν στη χορήγηση POS για τις επιχειρήσεις που έχουν ληξιπρόθεσμες οφειλές; Πώς μπορεί να αντιμετωπιστεί το πρόβλημα;
– Οι κατηγορίες των επιχειρήσεων που δυσκολεύονται να αποκτήσουν POS είναι κυρίως όσες απαιτούν προπληρωμή των υπηρεσιών τους, όπως για παράδειγμα τουριστικές επιχειρήσεις που δέχονται κρατήσεις πολύ καιρό νωρίτερα και θα πρέπει να διαθέτουν καλά οικονομικά στοιχεία και καλό συναλλακτικό παρελθόν, ώστε να διασφαλίζεται ότι σε περίπτωση ακύρωσης της κράτησης από τον πελάτη θα διαθέτουν την οικονομική επιφάνεια ώστε να επιστρέψουν τα χρήματα. Το σύνολο των επιχειρήσεων που αντιμετωπίζει δυσκολίες να προμηθευτεί POS δεν ξεπερνάει το 5%.
– Ποιος είναι ο αριθμός των εγκατεστημένων POS στη χώρα μας και ποιος είναι ο βαθμός κάλυψης των εμπόρων και των επαγγελματιών;
– Το σύνολο των POS που είναι εγκατεστημένα στη χώρα ξεπερνάει τις 700.000. Ο αριθμός αυτός περιλαμβάνει και πολλά καταστήματα που διαθέτουν περισσότερα από ένα POS και, που εάν χρησιμοποιούσαν τελευταία τεχνολογία, αυτό δεν θα ήταν απαραίτητο. Σήμερα υπάρχουν λύσεις σαν αυτές που προσφέρουν στην αγορά εταιρείες όπως η EDPS, όπου με ένα POS είναι εφικτό ένα κατάστημα να διοδεύει τα έσοδά του σε περισσότερες από μια τράπεζες. Ετσι, εάν σε κάθε κατάστημα υπήρχε ένα μόνο POS, τότε το σύνολο των POS στην αγορά θα ήταν σημαντικά χαμηλότερο, δηλαδή περί τα 600.000. Ο βαθμός κάλυψης είναι σχεδόν καθολικός σε όλους τους ΚΑΔ, πλην των 35 που προστέθηκαν πρόσφατα και οι οποίοι κι αυτοί κατά τα φαινόμενα θα καλυφθούν πλήρως. Η συμμόρφωση των επιχειρηματιών και επαγγελματιών δεν οφείλεται στην υποχρέωση του νόμου, αλλά στο ότι οι πολίτες, οι οποίοι ζητούν τη χρήση κάρτας παντού, τώρα πλέον γνωρίζοντας ότι το POS είναι παντού υποχρεωτικό, θα απαιτούν να χρησιμοποιούν την κάρτα σε όλους αυτούς τους νέους ΚΑΔ. Οι επιχειρηματίες και επαγγελματίες συναισθάνονται ότι από την επομένη της εκπνοής της προθεσμίας θα πρέπει να διαθέτουν POS γιατί θα τους το ζητούν οι πελάτες τους.
– Τι ποσοστό των POS είναι ανενεργό και πώς πιστεύετε ότι θα μπορούσε να αντιμετωπιστεί αυτό το φαινόμενο;
– Το ποσοστό των ανενεργών POS υπολογίζεται σε 30% και οφείλεται σε δύο λόγους. Κατά πρώτον, στη χρήση παραπάνω του ενός POS σε ένα κατάστημα, όπως αναφέρθηκε παραπάνω, και αυτό μπορεί να αντιμετωπιστεί με τη χρήση νέας τεχνολογίας όπου με ένα POS υποκαθιστούνται όσες λειτουργίες γίνονται σήμερα με περισσότερα του ενός POS. Κατά δεύτερον, λόγω της δυνατότητας καλύτερης τιμής με πληρωμή μετρητοίς, ειδικά σε παροχή υπηρεσιών, όπου με καλύτερο σχεδιασμό των φορολογικών κινήτρων θα μπορούσε να ωθήσει τον πελάτη – αγοραστή να έχει σημαντικότερο κίνητρο να ζητάει πληρωμή με κάρτα.
Τα φορολογικά κίνητρα είναι απαραίτητο συμπλήρωμα στην τεχνική υποδομή για ηλεκτρονικές πληρωμές.
– Από την πλευρά των εμπόρων υπάρχει κριτική για το ύψος των προμηθειών που επιβαρύνει τη χρήση των ηλεκτρονικών μέσων πληρωμών. Πώς διαμορφώνεται στη χώρα μας το ύψος των προμηθειών;
– Οι προμήθειες είναι συγκρίσιμες στην Ελλάδα με τις υπόλοιπες ευρωπαϊκές χώρες. Εξαρτώνται από το ύψος του κύκλου εργασιών μιας επιχείρησης και σε μέσο όρο κυμαίνονται συνολικά σε λιγότερο από 1% της αξίας των αγορών.
–Η χρήση ηλεκτρονικών μέσων πληρωμών προβάλλεται ως αποτελεσματικό μέτρο για τον περιορισμό της φοροδιαφυγής. Θεωρείτε ότι χρειάζονται επιπλέον μέτρα ή κίνητρα και προς ποια κατεύθυνση;
– Τα φορολογικά κίνητρα είναι απαραίτητο συμπλήρωμα στην τεχνική υποδομή. Το να διατίθεται η επιλογή πληρωμής με ηλεκτρονικό τρόπο είναι απαραίτητο, αλλά δεν το καθιστά και υποχρεωτικό. Για να επιλέξουν οι δύο συναλλασσόμενοι (έμπορος και αγοραστής) την ηλεκτρονική πληρωμή θα πρέπει να έχουν και οι δύο ένα θετικό κίνητρο, δηλαδή η συναλλαγή να δίνει ένα οικονομικό όφελος συγκριτικά με τα μετρητά. Αυτό μόνο το φορολογικό κίνητρο μπορεί να το προσδώσει, είτε με άμεσο είτε με έμμεσο μηχανισμό.
– Ποιες είναι οι τάσεις στον τομέα των ηλεκτρονικών πληρωμών, με δεδομένη την είσοδο στην αγορά των big tech εταιρειών;
– Οσον αφορά το ηλεκτρονικό εμπόριο, οι επιχειρήσεις ζητούν τη μέγιστη ασφάλεια στη συναλλαγή, τη δημιουργία δικλίδας ασφαλείας για την αποφυγή οποιασδήποτε ηλεκτρονικής απάτης, που παρατηρείται πλέον αρκετά συχνά. Τονίζεται επίσης η σημασία της ύπαρξης ενός συστήματος απομνημόνευσης της κάρτας του πελάτη, έτσι ώστε από τη δεύτερη συναλλαγή και μετά να μη χρειάζεται να πληκτρολογήσει και πάλι όλα τα στοιχεία του.
Μερικές από τις εξελίξεις που αναμένουμε είναι η αυξημένη ψηφιοποίηση λόγω χρήσης κινητών συσκευών στις πληρωμές, αυτοματοποιημένες πληρωμές, fast payments με Α2Α συναλλαγές αντί για χρεωστική – πιστωτική κάρτα πληρωμών και real-time πληρωμές, μία έντονη τάση στις σύγχρονες συναλλαγές.
Παράλληλα, αναγνωρίζοντας την παγκόσμια τάση της βιωσιμότητας, οδηγούμαστε στην κατάργηση των αποκομμάτων που εκδίδουν τα POS και στην αντικατάστασή τους με ψηφιακές αποδείξεις, με μήνυμα στο κινητό τηλέφωνο.
Δεν μπορούμε, τέλος, να μην αναφέρουμε ότι όλο και περισσότερα fintechs ενσωματώνονται στο Gen AI, με τις δυνατότητες της τεχνολογίας για περαιτέρω εφαρμογή να αυξάνονται.
Οι ψηφιακές πληρωμές
– Η NBG Pay είναι προϊόν συνεργασίας της Εθνικής Τράπεζας και της Global Payments. Τι καινούργιο φέρνει η συνεργασία και πώς αξιολογείτε τη θέση της χώρας στον τομέα των ηλεκτρονικών πληρωμών;
– Η συμφωνία της Εθνικής Τράπεζας με την Global Payments αποσκοπεί στην καλύτερη δυνατή διαχείριση του μεγαλύτερου στόλου POS στην αγορά. Με την εγγύηση της Εθνικής Τράπεζας και της Global Ρayments, έχουμε ήδη συμβάλει σημαντικά σ’ αυτή την κατεύθυνση. Χαρακτηριστικό παράδειγμα είναι οι ανέπαφες πληρωμές στα αστικά ΚΤΕΛ, όπου σε συνεργασία με τη VISA εκσυγχρονίσαμε τη διαδικασία πληρωμής, αντικαθιστώντας το φυσικό εισιτήριο με ανέπαφες πληρωμές. Στη χώρα μας η χρήση καρτών και άλλες πληρωμές, όπως τα ψηφιακά πορτοφόλια, παραμένουν ακόμη σε ποσοστό κοντά στο 40%, αρκετά χαμηλότερα από τον μέσο όρο σε άλλες ευρωπαϊκές χώρες. Επομένως, οι πληρωμές μέσω του ψηφιακού χρήματος αναμένεται να αναπτυχθούν σημαντικά στο εξής και στη χώρα μας.
