Ελεύθερη πτώση πραγματοποιούν οι αποδόσεις των προθεσμιακών καταθέσεων και των λογαριασμών ταμιευτηρίου. Ακολουθώντας την πορεία μείωσης του διατραπεζικού επιτοκίου του ευρώ (euribor), έχουν υποχωρήσει σε οκτώ περίπου μήνες, πέντε ολόκληρες μονάδες και από το 7%, που ήταν στο τέλος του 2008, βρίσκονται πλέον κοντά στο 2% με 2,5%. Ανάλογη πτώση πραγματοποιούν και τα επιτόκια των λογαριασμών ταμιευτηρίου, που αγγίζουν πλέον ιστορικά χαμηλά και για ποσά έως 100.000 ευρώ δεν ξεπερνούν το 1%. Ελλείψει ικανοποιητικών αποδόσεων, οι τράπεζες επεξεργάζονται νέα προϊόντα που συνδυάζουν ειδικά προνόμια και υπηρεσίες, τα οποία επιστρατεύονται στην προσπάθεια να προσελκύσουν το ενδιαφέρον των καταθετών.
Οι αποδόσεις στις προθεσμιακές καταθέσεις οδηγούνται σε σταδιακή εξίσωση με τα επίπεδα του euribor, που έκλεισε χθες στο 0,773%. Η διαφορά μεταξύ προθεσμιακής κατάθεσης και euribor περιορίζεται πλέον στο 1% – 1,5% (100 – 150 μονάδες βάσης), με τάση περαιτέρω συρρίκνωσης. Η ραγδαία αποκλιμάκωση των επιτοκίων υπαγορεύεται και από την ανάγκη εξορθολογισμού του κόστους από την πλευρά των τραπεζών, που επικαλούνται το γεγονός ότι οι αποδόσεις των προθεσμιακών καταθέσεων ήταν παραδοσιακά στο επίπεδο του πληθωρισμού και λειτουργούσαν ουσιαστικά ως ασπίδα προστασίας του καταθέτη, απέναντι στην άνοδο του κόστους χρήματος.
Καθώς η λάμψη των προθεσμιακών έχει ξεθωριάσει, η αγορά ανακαλύπτει εκ νέου τη γοητεία του ταμιευτηρίου, που επανέρχεται στο προσκήνιο με διάφορες παραλλαγές, όπως η σύνδεσή του με έναν αποταμιευτικό λογαριασμό για την αγορά κατοικίας, τους λογαριασμούς μισθοδοσίας ή ακόμη και τους αποταμιευτικούς λογαριασμούς που σχεδιάζονται για παιδιά. Το σύνθημα είναι η στροφή προς την αποταμίευση και ο εμπλουτισμός των προϊόντων με ποιοτικά χαρακτηριστικά, που θα κρατήσουν ζωντανό το ενδιαφέρον από καταθέτες μικρών ή μεγαλύτερων ποσών, από 50 έως και 50.000 ευρώ. Τα νέα προϊόντα μετατοπίζουν το δέλεαρ από τα επιτόκια και εμπλουτίζονται με υπηρεσίες υγείας, φθηνότερα επιτόκια δανείων, δώρα και κληρώσεις, όπως ο διπλασιασμός του μέσου υπολοίπου του λογαριασμού, ασφαλιστικά προϊόντα και τραπεζικές υπηρεσίες, που αποσκοπούν στο να κάνουν τη διαφορά από τον ανταγωνισμό. Οι τράπεζες επιμένουν ότι ακόμη και το μέσο επιτόκιο του 2% που συναντάται πλέον σε μια προθεσμιακή κατάθεση 6μηνης ή ετήσιας διάρκειας είναι ζημιογόνο, όταν το euribor 3μήνου βρίσκεται πλέον στο 0,8% και οι πελάτες καλούνται να συμβιβαστούν με προτάσεις που υπόσχονται υψηλό επιτόκιο μόνο για ένα συγκεκριμένο τμήμα του κεφαλαίου ή για μια ορισμένη διάρκεια, αποδεσμεύοντας το υπόλοιπο μέρος του κεφαλαίου από τη δυνατότητα του εύκολου κέρδους. Οι περισσότερες τράπεζες έχουν προσαρμόσει τα χαρακτηριστικά των προθεσμιακών καταθέσεων στις σημερινές ανάγκες, απαλλάσσοντας τον καταθέτη από την υποχρέωση να «κλείσει» τα χρήματά του ή την υποχρέωση να πληρώσει πέναλτι εφόσον η ανάληψη γίνει την ημέρα επετείου της προθεσμιακής κατάθεσης ή έστω με προειδοποίηση συγκεκριμένων ημερών. Οι περισσότερες τράπεζες πριμοδοτούν, άλλωστε, τους πελάτες με υψηλότερα επιτόκια για όσο μεγαλύτερο διάστημα δεσμεύσουν τα χρήματά τους, επιδιώκοντας να επιμηκύνουν τη διάρκεια των προθεσμιακών καταθέσεων από τις βραχυχρόνιες διάρκειες των 3 και 6 μηνών που ήταν η συνήθης πρακτική της πρόσφατης περιόδου.
Τα προϊόντα
Ο λογαριασμός «Μηνιαία Πρόοδος» της Alpha Bank αποτελεί προθεσμιακή κατάθεση διάρκειας 12, 18 ή 24 μηνών, με κλιμακούμενο επιτόκιο που ξεκινάει από 1,60% και διαμορφώνει τη συνολική απόδοση στο 2%, 2,30% και 2,50% αντίστοιχα -ανάλογα με τη διάρκεια- στη λήξη της. Ο λογαριασμός συνδυάζει μηνιαία καταβολή τόκων και δυνατότητα απόδοσης του κεφαλαίου κάθε μήνα στην επέτειο του προϊόντος, χωρίς επιβάρυνση. Στο 1,60% έως και 1,95% διαμορφώνονται οι αποδόσεις για 3μηνη έως και 12μηνη προθεσμιακή κατάθεση της Efg Eurobank, αλλά η τράπεζα διευρύνει τις επιλογές των πελατών που μπορούν να διαθέσουν ποσά 50.000 ευρώ και άνω, προσφέροντας τη δυνατότητα εγγραφών για ομόλογο 18μηνης διάρκειας με αποδόσεις που κλιμακώνονται από 2,50% το πρώτο 3μηνο και φθάνουν το 3% το τελευταίο τρίμηνο.
Ο λογαριασμός «Υπερέχω» της Εμπορικής Τράπεζας εξασφαλίζει μεσοσταθμική απόδοση 2,05% για προθεσμιακές καταθέσεις διάρκειας έως 12 μήνες, με κλιμακούμενο επιτόκιο που ξεκινάει από 0,40% τον πρώτο μήνα και κλιμακώνεται έως 5% τον τελευταίο. Το προϊόν προϋποθέτει ελάχιστη κατάθεση 50.000 ευρώ και προσφέρεται και με τη μορφή 18μηνης ή 24μηνης διάρκειας, με μεσοσταθμική απόδοση 2,20% και 2,31% αντίστοιχα, ενώ για 6μηνη διάρκεια, η μεσοσταθμική απόδοση περιορίζεται 1,25%.
Ο λογαριασμός «Marfin x 13» της Marfin Bank αποτελεί προθεσμιακή κατάθεση με μηνιαία καταβολή των τόκων και απόδοση στη λήξη της επιπλέον ποσού ίσου με τους τόκους του τελευταίου μήνα, με την προϋπόθεση τήρησης της κατάθεσης καθ’ όλη τη διάρκεια του 12μήνου. Η συνολική απόδοση της κατάθεσης, συμπεριλαμβανομένης της καταβολής του επιπλέον ποσού τόκου, φθάνει έτσι το 2,71%, ενώ η απόδοση μειώνεται στο 2,50% εάν ο πελάτης κάνει ανάληψη όλο το ποσό στο τέλος κάποιου μήνα της κατάθεσης, υπολογισμένου με βάση την ημερομηνία που έχει ξεκινήσει την προθεσμιακή κατάθεση.
Οι λογαριασμοί «Notice» της Τράπεζας Κύπρου εξασφαλίζουν τα υψηλά επιτόκια των προθεσμιακών καταθέσεων -έως 2,50% ή 2%- σε συνδυασμό με την ευελιξία ενός αποταμιευτικού λογαριασμού, που δίνει η δυνατότητα αναλήψεων με προειδοποίηση 35 ή 8 ημερών και εξαμηνιαία καταβολή των τόκων. Επιτόκιο 2,5% και διαθέσιμα χρήματα σε 7 ημέρες δίνει ο λογαριασμός «Notice 7» της FBBank, για ποσά άνω των 3.000 ευρώ.
Προθεσμιακό εβδομάδας από την Πειραιώς
Η Τράπεζα Πειραιώς προσφέρει τον λογαριασμό Cash Manager που συνδυάζει ελάχιστο ποσό κατάθεσης ίσο με 3.000 ευρώ σε προθεσμιακή εβδομάδας με επιτόκιο 1,90% και ανοιχτό το υπόλοιπο των χρημάτων, που εκτοκίζεται με 0,50%, ενώ οι απλές προθεσμιακές καταθέσεις «Μπροστά», συνδυάζουν απόδοση από 1,90% έως 2,05% για διάρκεια από 3 έως και 14 μήνες, δίνοντας τους τόκους στην έναρξη. Η Τράπεζα συνεχίζει την προωθητική πολιτική των καθημερινών κληρώσεων των λογαριασμών, διπλασιάζοντας το υπόλοιπο των λογαριασμών ταμιευτηρίου και των τρεχούμενων. Παράλληλα, επαναφέρει τους προθεσμιακούς λογαριασμούς «Mega Πειραιώς», που συνδυάζουν επιλεκτικές τοποθετήσεις σε αμοιβαία μετοχικά ή ομολογιακά και προθεσμιακές καταθέσεις με αποδόσεις από 2,20% έως και 80% για τους πελάτες που θα επιλέξουν να αναλάβουν στο επενδυτικό σκέλος μεγαλύτερο ρίσκο.
Η Millenium Bank προτείνει το πρόγραμμα «Αποταμίευση για Ολους», που δίνει επιτόκιο 3% για καταθέσεις από 50 έως 500 ευρώ το μήνα σε λογαριασμό που λειτουργεί ως κουμπαράς, συνδυάζοντας διαθεσιμότητα των χρημάτων, ενώ το «Στεγαστικό Ταμιευτήριο», απευθύνεται σε όσους θέλουν να αποταμιεύσουν χρήματα για μελλοντική αγορά κατοικίας και υπόσχεται διπλασιασμό του υπολοίπου με ανώτερο τα 20.000 ευρώ.
«Εθνική Παίδων»
Το καταθετικό πρόγραμμα «Εθνική Παίδων» της Εθνικής Τράπεζας αποτελεί μια συνολική πρόταση, η οποία απευθύνεται στους γονείς με ανήλικα παιδιά, που θέλουν να δημιουργήσουν ένα κουμπαρά αποταμίευσης για την ενηλικίωση των παιδιών τους.
Ο λογαριασμός εξασφαλίζει επιτόκιο 1% για ποσά 10.000 και άνω, επιτόκιο που μεγιστοποιείται, μέσα από τα bonus, που εξασφαλίζει η χρήση των υπολοίπων προϊόντων του προγράμματος, που συνδέονται με τον λογαριασμό. Το προϊόν συνδυάζει πλήθος προνομίων, μεταξύ των οποίων, έκπτωση από τους τόκους στο ανοικτό προσωπικό δάνειο «Διαθέσιμο – Εθνική Παίδων», έκπτωση των τόκων στις πιστωτικές κάρτες της τράπεζας, καθώς και ασφαλιστική κάλυψη μέσω του προγράμματος «Προστατεύω», με χαμηλό κόστος, τόσο για γονείς όσο και για παιδιά. Το πρόγραμμα προϋποθέτει ελάχιστο ποσό κατάθεσης 50 ευρώ και μεταξύ άλλων, επιβραβεύει
– Τη συνέπεια των μηνιαίων καταθέσεων οποιουδήποτε ποσού (τουλάχιστον μία κατάθεση ανά μήνα, χωρίς καμία ανάληψη), με καταβολή ποσού μέχρι 200 ευρώ.
– Τη χρήση της πιστωτικής κάρτας Go στις αγορές, με καταβολή ποσού μέχρι 400 ευρώ.
– Τη χρήση του ανοικτού προσωπικού δανείου «Διαθέσιμο – Εθνική Παίδων», με καταβολή ποσού μέχρι 400 ευρώ.
Επιπλέον, με κόστος μόλις 65 ευρώ τον χρόνο, το πρόγραμμα εξασφαλίζει:
– Νοσοκομειακό επίδομα για το παιδί 100 ευρώ ημερησίως, μετά την 3η έως και την 33η ημέρα νοσηλείας σε οποιοδήποτε δημόσιο ή ιδιωτικό νοσοκομείο.
– Πρόγραμμα ασφάλισης ζωής του γονέα, αξίας έως 20.000 ευρώ. Με ένα επιπλέον κόστος 30 ευρώ, εξασφαλίζει ετήσιο check-up, ειδικά διαμορφωμένο για τις ανάγκες του παιδιού, χωρίς παραπεμπτικό ιατρού.