Από τα πλέον διαδεδομένα ασφαλιστικά προγράμματα είναι εκείνα της ασφάλειας ζωής. Το θέμα ίσως δεν είναι από τα πλέον ευχάριστα, που θα μπορούσαμε να συζητήσουμε μια Κυριακή του Ιανουαρίου ή οποιουδήποτε άλλου μήνα για να είμαστε ειλικρινείς. Ωστόσο, πρόκειται για ένα θέμα, το οποίο άπτεται άμεσα της «οικογενειακής οικονομίας», καθώς ο καθένας από εμάς έχει πιθανότατα πολλά συγγενικά πρόσωπα που εξαρτώνται οικονομικά, είτε πρόκειται για σύζυγο και παιδιά είτε για γονείς ή άλλους συγγενείς. Με τα σημερινά δεδομένα μάλιστα και με το οικογενειακό εισόδημα να στηρίζεται σε μεγάλο ποσοστό από τη σύζυγο, η οικογένεια -και οι δύο σύζυγοι- εξαρτώνται ο ένας από το εισόδημα του άλλου.
Κατά κανόνα, λοιπόν, οι ανάγκες ασφάλειας ζωής που έχει ο καθένας από εμάς εξαρτάται από την οικογενειακή μας κατάσταση, τις υποχρεώσεις που έχουμε αναλάβει, και είναι ως εκ τούτου διαφορετική σε διαφορετικές φάσεις της ζωής μας. Οταν είμαστε σε μικρή ηλικία, δεν υπάρχει αντικειμενική ανάγκη ασφάλειας ζωής. Οσο μεγαλώνουμε και αναλαμβάνουμε περισσότερες ευθύνες, η ανάγκη αυτή και αντικειμενική είναι και μεγάλη. Οσο ωριμάζουμε όμως και οι υποχρεώσεις μας περιορίζονται, περιορίζεται και η σχετική ανάγκη.
Παρά τα προαναφερόμενα, γεγονός είναι ότι όσο πιο νωρίς επενδύσει κανείς σε ένα ασφαλιστικό συμβόλαιο ζωής, τόσο καλύτερες οι τιμές μπορεί να επιτύχει. Από την άλλη πλευρά, όταν είναι κανείς τόσο νέος, μέχρι την ηλικία των 25 ετών ας υποθέσουμε, θα πρέπει ίσως να δώσει προτεραιότητα στην αγορά ενός επενδυτικού ή συνταξιοδοτικού ασφαλιστικού προγράμματος, καθώς ο χρόνος -όσο νωρίτερα τόσο καλύτερα- είναι επίσης καίριας σημασίας για το οικονομικό αποτέλεσμα. Πάντως, αν έχετε γονείς ή ηλικιωμένους συγγενείς, οι οποίοι εξαρτώνται από εσάς έστω και μερικώς, θεμιτό είναι να συζητήσετε μαζί τους το θέμα και στην καλυτερη των περιπτώσεων να πεισθούν να συμβάλουν και εκείνοι στην αγορά ενός συμβολαίου ζωής για εσάς.
Με την απόκτηση συζύγου, περνάμε σε μια άλλη φάση οικογενειακών υποχρεώσεων, που συνεπάγεται συνήθως την αγορά κατοικίας και την επιβάρυνση ενός στεγαστικού δανείου. Εφόσον δεν έχετε αποκτήσει παιδιά, η ανάγκη για ασφάλιση ζωής είναι σχετικώς περιορισμένη. Θα πρέπει όμως να καλυφθούν και οι δύο σύζυγοι, ώστε η «ομπρέλα» προστασίας να μην αφήνει κενά.
Η περίπτωση που απατεί οπωσδήποτε την ασφαλιστική κάλυψη ζωής, είναι εκείνη της οικογένειας με παιδιά, που υποστηρίζεται μάλιστα από ένα εισόδημα. Δεν είναι υπερβολή να υποστηρίξουμε ότι σε τέτοιες περιπτώσεις, η αμέλεια -η έλλειψη ασφάλειας ζωής- είναι «εγκληματική». Μάλιστα, η ύπαρξη παιδιού ή παιδιών σημαίνει ότι ακόμη και αν η οικογένεια δεν χάσει το εισοδήμά της, βέβαιο είναι ότι τα έξοδά της θα αυξηθούν αν επιβιώνει μόνον ο ένας γονιός, καθώς θα απαιτηθούν συμπληρωματικές δαπάνες για τη φροντίδα των παιδιών. Ετσι, μια οικογένεια με παιδιά θα πρέπει να κάνει την οικονομική θυσία και να επενδύει σε συμβόλαια ασφάλειας ζωής και για τους δύο γονιούς, είτε εργάζονται και οι δύο είτε όχι. Το αυτό ισχύει για μονογονεϊκές οικογένειες και για άτομα, τα οποία στηρίζουν οικονομικά ηλικιωμένους συγγενείς.
Εχοντας πια… μεγαλώσει, τα παιδιά σας είναι παντρεμένα και εσείς -αφού φροντίσατε επί δεκαετίες- εισπράττετε κάποιο συμπληρωματικό εισόδημα, πέραν της σύνταξης, που σας επιτρέπει να ζείτε άνετα, να ταξιδεύετε, ίσως και να ενισχύεται οικονομικά παιδιά και εγγόνια. Τώρα, η ασφάλεια ζωής έχει πολύ λιγότερη σημασία απ’ ό,τι στο παρελθόν. Συνεχίζει όμως να έχει νόημα, ως ακόμη ένα πλεονέκτημα για το οποίο θα μας… θυμούνται. Πέραν της κάλυψης των δαπανών μιας -μακριά από εμάς- μεγαλοπρεπούς τελετής αποχαιρετισμού, το ποσόν της ασφάλειας ζωής μπορεί να διατεθεί σε κάποιον εκλεκτό ή κάποια εκλεκτή κληρονόμο, ή σε όλους τους αγαπητούς κληρονόμους, ώστε να καλυφθεί το κόστος των φόρων κληρονομιάς ή για οποιονδήποτε άλλο λόγο έχει κριθεί απαραίτητο.
Υπενθυμίζεται ότι πολλές ασφαλιστικές εταιρείες προσφέρουν πλέον τη δυνατότητα συνδυασμού συμβολαίων ασφάλειας ζωής με συνταξιοδοτικά προγράμματα. Πριν κλείσετε λοιπόν κάποιο από αυτά, ενημερωθείτε για όλες τις δυνατότητες που προσφέρονται, ώστε να καταλήξετε στο καλύτερο δυνατόν πρόγραμμα, αναλόγως των προσωπικών δεδομένων και αναγκών σας.
Είναι όμως προφανές ότι για τα τελευταία αυτά στελέχη, έχει ιδιαίτερη σημασία το υποκατάστατο εμπειρίας ζωής, που, όπως τόνισα στα προηγούμενα, προσφέρουν τα καλά Προγράμματα MBA.
