Ασφάλιση με το χιλιόμετρο, με τις ημέρες ή ακόμη και με την οδική συμπεριφορά του κατόχου του αυτοκινήτου, είναι οι νέες δυνατότητες που δίνει η τεχνολογία για μια πιο εξατομικευμένη τιμολόγηση των ασφαλίστρων, που λειτουργεί προς όφελος του ασφαλισμένου. Οι προτάσεις των ασφαλιστικών εταιρειών, που έρχονται να απαντήσουν στις ανάγκες των νοικοκυριών για εξοικονόμηση στο κόστος ασφάλισης, δεν εξαντλούνται στην υποχρεωτική ασφάλιση του αυτοκινήτου. Eπεκτείνονται εξίσου στον κρίσιμο κλάδο της ασφάλισης υγείας, που βρίσκεται στην αιχμή της ζήτησης τα τελευταία χρόνια, υπό το βάρος των προβλημάτων που αντιμετωπίζει το κρατικό σύστημα, αλλά και στην ασφάλιση ζωής και αποταμίευσης που μπαίνουν σταδιακά στο επίκεντρο του ενδιαφέροντος των νοικοκυριών. Η «Κ» καταγράφει τις τάσεις της αγοράς και σταχυολογεί τα μυστικά της ασφάλισης στους κρίσιμους κλάδους, που αυξάνουν τα οφέλη της ασφάλισης.
Στο αυτοκίνητο
Η δυνατότητα να αγοράζεις την ασφάλιση του αυτοκινήτου με βάση τα χιλιόμετρα που διανύεις (buy the mile), όπως ακριβώς αγοράζεις τον χρόνο ομιλίας στο κινητό σου, είναι πλέον πραγματικότητα και για την ελληνική αγορά. Το προϊόν επιτρέπει στον οδηγό να προπληρώσει την ασφάλιση π.χ. για 5 χλμ. διαδρομής και να ανανεώνει την ασφάλισή του κάθε φορά που θα εξαντλεί τη χιλιομετρική απόσταση που θα έχει προαγοράσει. Το προϊόν είναι ετήσιας διάρκειας και προϋποθέτει την τοποθέτηση στο αυτοκίνητο μιας συσκευής που θα μετρά τη διαδρομή που κάνει ο ασφαλισμένος, ο οποίος θα λαμβάνει ένα μήνυμα στο κινητό, πριν τελειώσει η ασφαλιστική κάλυψη, ώστε να μπορεί να ανανεώσει το ασφάλιστρό του εάν το επιθυμεί. Στις καινοτομίες που χρησιμοποιούν πλέον οι εταιρείες για να διευκολύνουν τους πελάτες είναι η κάλυψη με βάση τις ημέρες. Η ασφάλιση για 30, 45 ή 60 ημέρες, επιτρέπει σε κάποιον να αγοράσει την κάλυψη για όσο χρόνο χρειάζεται, αλλά το μέλλον της ασφαλιστικής αγοράς δεν σταματά εδώ. Ευελιξία στην τιμολόγηση που μπορεί να οδηγήσει σε φθηνότερο ασφάλιστρο για τον προσεκτικό οδηγό επιτρέπει και η ασφάλιση με βάση την οδική συμπεριφορά ή τα χαρακτηριστικά της οδήγησης. Η διάθεση στην ελληνική αγορά του pay as you drive, προϊόντων δηλαδή που τιμολογούν την ασφαλιστική κάλυψη ανάλογα με το αν ο οδηγός επιταχύνει συχνά, φρενάρει απότομα, αν οδηγεί μέρα ή νύχτα ή πόσες ώρες χρησιμοποιεί το όχημά του, είναι θέμα χρόνου και αναμένεται να αλλάξει τα δεδομένα στην ασφάλιση αυτοκινήτου, ευνοώντας αυτούς που αποστρέφονται τον κίνδυνο είτε οδηγώντας προσεκτικότερα είτε λιγότερο.
Κοινός παρονομαστής όλων αυτών είναι η τεχνολογία, που μέσω της τηλεματικής επιτρέπει την καταγραφή της οδικής συμπεριφοράς και τη συχνότητα στη χρήση του οχήματος, μια δυνατότητα που προϋποθέτει τη συναίνεση του ασφαλισμένου, ο οποίος θα πρέπει προηγουμένως να έχει πειστεί για τα οφέλη της. Η χρήση της τηλεματικής επεκτείνεται και στην ασφάλιση της υγείας, οδηγώντας σε εξατομικευμένες λύσεις για τον πελάτη στο θέμα της τιμολόγησης των προϊόντων υγείας, αλλά και στην πρόληψη παθήσεων, μέσα από την παρακολούθηση στοιχείων όπως η καρδιακή λειτουργία κ.ά.
Στην υγεία
Αν και η διείσδυση της τηλεματικής στον χώρο της υγείας δεν είναι διαδεδομένη πρακτική στην ελληνική αγορά, οι εταιρείες στη χώρα μας δεν στερούνται εναλλακτικών που θα μειώσουν το κόστος για τον ασφαλισμένο και θα αυξήσουν την προστιθέμενη αξία στο ασφαλιστικό προϊόν. Χαρακτηριστικότερο παράδειγμα αποτελούν τα προϊόντα υγείας κλειστού τύπου που προϋποθέτουν ετήσια ανανέωση του συμβολαίου κάθε χρόνο. Τα συμβόλαια αυτά διατίθενται με χαμηλότερο ασφάλιστρο που μπορεί να φθάνει έως και το 30% σε σχέση με τα παλαιότερα συμβόλαια υγείας και βασική παράμετρος από την οποία εξαρτάται το κόστος τους είναι το ύψος της απαλλαγής που ενσωματώνουν. Η απαλλαγή είναι το όριο πάνω από το οποίο ξεκινά η ασφαλιστική κάλυψη και μπορεί να είναι τα 600 ή ακόμα και τα 10.000 ευρώ, κάτω από το οποίο το κόστος επιβαρύνει τον ασφαλισμένο. Οι μετρήσεις λένε ότι το πιο συμφέρον ύψος της απαλλαγής για τον ασφαλισμένο είναι τα 1.500 ευρώ. Πρόκειται για το επίπεδο της απαλλαγής, που επιτρέπει στον ασφαλισμένο να αποσβέσει το όφελος από τη μείωση του ασφαλίστρου στο συντομότερο χρονικό διάστημα, που σύμφωνα με τις ίδιες μετρήσεις είναι τα τρία χρόνια. Ενας επίσης αποτελεσματικός τρόπος για μεγιστοποίηση του οφέλους για τον ασφαλισμένο και τον περιορισμό του κόστους, είναι ο συνδυασμός ενός ατομικού προγράμματος υγείας με το ομαδικό πρόγραμμα, που τυχόν προσφέρει μια εταιρεία στο προσωπικό της. Ο ιδανικός συνδυασμός είναι οι καλύψεις του ατομικού να ξεκινούν από εκεί που σταματά το ομαδικό πρόγραμμα.
Βασική αρχή της αποταμίευσης
Η βασική αρχή στην ασφάλιση αποταμίευσης, που πρέπει κάποιος να τηρεί απαρέγκλιτα, είναι η διατήρηση του ασφαλιστηρίου για χρονικό διάστημα 10 ετών. Είναι το κατώτατο όριο που το συμβόλαιο ωριμάζει και αποδίδει τα χρήματα που έχει τοποθετήσει ο ασφαλισμένος με μια ικανοποιητική απόδοση. Ο χρονικός περιορισμός της δεκαετίας ισχύει σύμφωνα με τους ειδικούς της ασφάλισης τόσο για τα επενδυτικά προϊόντα (unit linked) όσο και τα αποταμιευτικά προϊόντα με εγγύηση, τα λεγόμενα κλασικά συμβόλαια. Απαγορευτική είναι άλλωστε η πρόωρη ρευστοποίηση του συμβολαίου πριν από τη δεκαετία, ειδικά στην περίπτωση που το συμβόλαιο έχει συναφθεί πριν από αρκετά χρόνια και συνοδεύεται με εγγυήσεις. Οι εγγυήσεις στα λεγόμενα παλιά συμβόλαια είναι της τάξης του 3% ή 4% και σήμερα –όπου οι εγγυήσεις έχουν υποχωρήσει στο 1,5%– θεωρούνται πραγματικός χρυσός.