ΕΛΛΗΝΙΚΗ ΟΙΚΟΝΟΜΙΑ

Επιτόκιο και διάρκεια, τα κλειδιά της ρύθμισης των «κόκκινων» δανείων

epitokio-kai-diarkeia-ta-kleidia-tis-rythmisis-ton-kokkinon-daneion-2040701

Εντός της εβδομάδας, πιθανότατα αύριο Δευτέρα, θα δοθεί στη δημοσιότητα από την Τράπεζα της Ελλάδος (ΤτΕ) ο νέος –επικαιροποιημένος– Κώδικας Δεοντολογίας των τραπεζών αναφορικά με τον χειρισμό των μη εξυπηρετούμενων δανείων ιδιωτών. Σύμφωνα με πληροφορίες, ο νέος κώδικας θα περιλαμβάνει, μεταξύ άλλων, τη δυνατότητα μείωσης του επιτοκίου του μη εξυπηρετούμενου δανείου, τη μείωση του επιτοκιακού περιθωρίου της τράπεζας, την αλλαγή του τύπου του επιτοκίου χωρίς επιβάρυνση, την αντικατάσταση του παλαιού δανείου με νέο δάνειο, την επιμήκυνση της διάρκειας του δανείου κ.ά. Επιπλέον θα καθορίζεται η διαδικασία για τον χαρακτηρισμό ενός δανειολήπτη ως «συνεργάσιμου δανειολήπτη» και θα περιγράφει τις διαθέσιμες λύσεις. Οπως εκτιμάται, με τον νέο πλαίσιο θα δοθεί μεγαλύτερη ευελιξία για να αντιμετωπιστούν, με καθαρά τραπεζικά κριτήρια, τα ιδιωτικά τραπεζικά δάνεια. Παράλληλα θα βάζει ορισμένα πλαίσια για το πώς οι τράπεζες θα διαχειρίζονται τα προβληματικά δάνεια.

Η διαδικασία επίλυσης των καθυστερήσεων που προβλέπει ο Κώδικας θα γίνεται σταδιακά:

• Επικοινωνία με τον δανειολήπτη.
• Συγκέντρωση οικονομικών και άλλων πληροφοριών.
• Αξιολόγηση των οικονομικών στοιχείων.
• Πρόταση των κατάλληλων λύσεων στον δανειολήπτη.
• Διαδικασία εξέτασης ενστάσεων.

Υπενθυμίζεται ότι στις 16 Ιουνίου δημοσιεύτηκε στην Εφημερίδα της Κυβερνήσεως Πράξη του διοικητή της ΤτΕ που έθετε το πλαίσιο των εποπτικών υποχρεώσεων των τραπεζών για τη διαχείριση των δανείων σε καθυστέρηση.

Σημειώνεται ότι την προηγούμενη Παρασκευή πραγματοποιήθηκε συνάντηση βουλευτών του ΠΑΣΟΚ με τον διοικητή της Τράπεζας της Ελλάδος (ΤτΕ) κ. Γιάννη Στουρνάρα για το θέμα των «κόκκινων» δανείων.

Ο διοικητής ενημέρωσε τους βουλευτές του ΠΑΣΟΚ κ. Φ. Σαχινίδη, Χ. Πρωτόπαπα, Δ. Καρύδη και Θ. Μωραΐτη για τον επικαιροποιημένο Κώδικα Δεοντολογίας των τραπεζών για τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια. Στη συνάντηση συζητήθηκαν επίσης η γενικότερη κατάσταση της οικονομίας και του τραπεζικού συστήματος καθώς και το υπό εξέλιξη πανευρωπαϊκό stress test.

Το ζήτημα των «κόκκινων» δανείων είναι ζωτικής σημασίας για τις τράπεζες. Σήμερα περίπου το 35% των δανείων δεν εξυπηρετείται, δηλαδή, δάνεια ύψους 75 δισ. ευρώ βρίσκονται στο «κόκκινο». Το πόσο αποτελεσματικά θα αντιμετωπιστεί το ακανθώδες αυτό ζήτημα θα καθορίσει σε μεγάλο βαθμό την επόμενη ημέρα του κλάδου. Πρόκειται για δύσκολη υπόθεση όπου εμπλέκονται πολλές παράμετροι. Κυβέρνηση και τράπεζες βρίσκονται σε συνεχείς διαβουλεύσεις για να δημιουργηθεί ένα πλαίσιο αντιμετώπισης των «κόκκινων» δανείων.

Τα επιχειρηματικά δάνεια

Το πλέον κρίσιμο σημείο είναι τα επιχειρηματικά δάνεια όπου εντοπίζονται τα περισσότερο σοβαρά προβλήματα. Μέχρι τώρα οι επιδόσεις των τραπεζών στην αντιμετώπιση των προβληματικών επιχειρηματικών δανείων δεν είναι ενθαρρυντικές: από τις εταιρείες που έκαναν χρήση του άρθρου 99 με στόχο της εξυγίανσή τους μετριούνται στα δάκτυλα του ενός χεριού όσες κατάφεραν να εξυγιανθούν και λειτουργούν με νέα επιχειρησιακά σχέδια. Οι περισσότερες επιχειρήσεις που αντιμετωπίζουν προβλήματα στην καλύτερη περίπτωση φυτοζωούν ή ακόμα χειρότερα βουλιάζουν βαθύτερα στα προβλήματα και απαξιώνεται η όποια παραγωγική ικανότητά τους. Επιπρόσθετα η διόγκωση των μη εξυπηρετούμενων δανείων και η χρηματοδότηση προβληματικών επιχειρήσεων δεσμεύει πολύτιμη, από την εξαιρετικά περιορισμένη, ρευστότητα η οποία θα μπορούσε να διοχετευθεί σε υγιείς επιχειρήσεις και επενδύσεις, βοηθώντας αποφασιστικά στην αναζωογόνηση της οικονομικής δραστηριότητας.

Ετσι είναι εξαιρετικής σημασίας η σχετική παρέμβαση που αναμένεται από το υπουργείο Ανάπτυξης. Στελέχη τραπεζών υπογραμμίζουν ότι το πρόβλημα των επιχειρηματικών δανείων δεν μπορεί να αντιμετωπιστεί με οριζόντιες ρυθμίσεις, αλλά θα πρέπει να διαμορφωθεί το ευρύτερο περιβάλλον (πτωχευτικό δίκαιο κ.ά.), ώστε να μπορέσουν οι τράπεζες να αντιμετωπίσουν με ευελιξία την κάθε περίπτωση.

Σημειώνεται ότι για το θέμα αυτό την ερχόμενη Τρίτη οι βουλευτές του ΠΑΣΟΚ θα έχουν συνάντηση με τον υπουργό Ανάπτυξης Ν. Δένδια.