«H Ελλάδα έχει μάθει με τον σκληρό τρόπο τις κακές μορφές πίστωσης και πιστεύουμε πως αυτό που εμείς παρέχουμε είναι πιο υγιές, χωρίς τόκους, με σταθερές δόσεις. Εμφανίζει σημαντικά οφέλη σε σύγκριση με τις παραδοσιακές πιστωτικές κάρτες». Με αυτά τα λόγια περιγράφει ο CEO και συνιδρυτής της σουηδικής Klarna, Σεμπάστιαν Σιεμιατκόφσκι, σε συνέντευξή του στην «Κ» έναν από τους λόγους που η εταιρεία λάνσαρε την υπηρεσία πληρωμών στη χώρα μας, έχοντας παράλληλα το βλέμμα της στραμμένο στην επίτευξη κερδοφορίας το επόμενο έτος. Μέσω της Klarna οι Ελληνες έμποροι έχουν τη δυνατότητα να επεκταθούν και σε άλλες αγορές, όπως σε γερμανόφωνες αλλά και σε αγορές της Ανατολικής Ευρώπης, στη Βρετανία, στις Ηνωμένες Πολιτείες κ.α., αναφέρει.
«Η Klarna φιλοδοξεί να είναι μία από τις πρώτες τράπεζες που προσφέρει τις υπηρεσίες της σε όλες τις ευρωπαϊκές χώρες. Πιστεύουμε ότι υπάρχει μεγάλη ευκαιρία εκεί, και από αυτή την άποψη η Ελλάδα είναι για εμάς πολύ σημαντική αγορά. Επίσης η Ελλάδα τα τελευταία χρόνια έχει καταγράψει τεράστια ανάπτυξη στο ηλεκτρονικό εμπόριο –επιταχυνόμενη από την COVID–19–, αλλά δεν προσφέρει ακόμα μια εξαιρετική εμπειρία χρήστη από απόψεως πληρωμών, πολύ παρόμοια με εκείνη όταν ξεκινήσαμε στη Σουηδία πριν από πολλά χρόνια. Εχει ακόμη πολλές παραδόσεις που γίνονται με μετρητά, κλικ, κωδικούς ασφαλείας, που κάνουν τη διαδικασία κουραστική», επισημαίνει ο ίδιος. Η Klarna, σε αντίθεση με τις παραδοσιακές μορφές πίστωσης, παρέχει τη δυνατότητα στους Ελληνες καταναλωτές να πληρώνουν σε τρεις άτοκες δόσεις χρησιμοποιώντας τη χρεωστική κάρτα τους. Αυτή η μέθοδος πληρωμών αποτρέπει τον υπέρμετρο δανεισμό αλλά και τις χρεώσεις, όπως η επιβάρυνση με τόκους σε περίπτωση που κάποιος δεν πληρώσει έγκαιρα το σύνολο του ποσού που οφείλει. Ηδη περισσότερες από 50 εταιρείες στην Ελλάδα χρησιμοποιούν την υπηρεσία της Klarna (Pay in 3) –ανάμεσά τους τα Public (που επένδυσαν και στην εταιρεία), τα H&M κ.ά.–, ενώ ένας αυξανόμενος αριθμός αναμένεται να προστεθεί τις επόμενες ημέρες και εβδομάδες. «Γνωρίζουμε ότι υπάρχει ένα κλίμα κατά των πιστωτικών καρτών στην Ελλάδα λόγω των εμπειριών του παρελθόντος και αυτό μοιάζει πολύ με αυτό που οδήγησε την επιτυχία μας σε άλλες αγορές. Η Σουηδία είναι επίσης μια πολύ “αντιπιστωτική” αγορά, που έχει αγκαλιάσει τη λύση μας γιατί υπάρχει διαφορετική μορφή πίστωσης από την παραδοσιακή», επισημαίνει ο ίδιος στην «Κ». Ο δείκτης ζημιών της Klarna είναι λιγότερο από 1% (δηλαδή αποπληρώνεται περισσότερο από το 99% των δανείων που παρέχει), που είναι 30%-40% χαμηλότερο του συνήθους για τον κλάδο των πιστωτικών καρτών.
Η ελληνική αγορά έχει ακόμη πολλές παραδόσεις που γίνονται με μετρητά, κλικ, κωδικούς ασφαλείας, που κάνουν τη διαδικασία κουραστική.
Οσον αφορά τον ανταγωνισμό και το λανσάρισμα αντίστοιχων υπηρεσιών ακόμη και από τις παραδοσιακές τράπεζες, ο τραπεζικός κλάδος διανύει τώρα μια φάση μετάβασης και αλλαγών, οι οποίες θυμίζουν αυτό που συνέβη στις αρχές της ανάπτυξης του ηλεκτρονικού εμπορίου, όταν οι έμποροι άρχισαν να κοιτάζουν την πώληση προϊόντων online. Κατά τον ίδιο, μακροπρόθεσμα «κάποιες fintech εταιρείες θα επιβιώσουν, κάποιες τράπεζες θα αγοράσουν fintech εταιρείες για να λύσουν προβλήματα καινοτομίας, κάποιες τράπεζες θα καταφέρουν να ξαναδημιουργηθούν, ενώ κάποιες άλλες δεν θα υπάρχουν σε δέκα χρόνια από τώρα διότι δεν προσαρμόζονται αρκετά γρήγορα στο νέο περιβάλλον. Θα δούμε ένα μείγμα ανταγωνισμού».
Αναφορικά με τη ρύθμιση της αγοράς BNPL, μια συζήτηση που έχει ανοίξει στην Ε.Ε., o ίδιος επισημαίνει χαρακτηριστικά πως «πάντα λέμε στους πολιτικούς “ναι, φέρτε ρυθμίσεις”, “αλλά φέρτε καλές ρυθμίσεις που προάγουν τον ανταγωνισμό και προστατεύουν παράλληλα τους καταναλωτές από αυτούς που θέλουν να τους εκμεταλλευθούν”».
Οι στόχοι
Tον περασμένο Μάιο η εταιρεία μείωσε κατά 10% το προσωπικό της. Τότε ο κ. Σιεμιατκόφσκι ανέφερε πως «όταν καταρτίσαμε το business plan για το 2022, ο κόσμος ήταν πολύ διαφορετικός», αναφερόμενος στον πόλεμο στην Ουκρανία, στη διαφαινόμενη ύφεση, στην άνοδο του πληθωρισμού. Tο α’ εξάμηνο του 2022 η εταιρεία κατέγραψε ζημίες 572,9 εκατ, ενώ στον τελευταίο γύρο χρηματοδότησης σήκωσε 800 εκατ. δολ. σε μια αποτίμηση κοντά στα 6,7 δισ. δολ., δηλαδή 85% κάτω από την προηγούμενη αποτίμησή της (46 δισ. δολ.). «Σχεδιό μας είναι να επιστρέψουμε στην κερδοφορία το επόμενο έτος σε μηνιαία βάση και νομίζω ότι αυτό είναι πολύ πιθανό παρά τις συνθήκες της αγοράς” τόνισε στην “Κ”, επαναλαμβάνοντας πως αυτό που έχει αλλάξει ραγδαία είναι η εμπιστοσύνη των επενδυτών καθώς η εταιρεία συνεχίζει να αναπτύσσεται, εάν και βραδύτερα σε πιο εδραιωμένες αγορές».